Lainan vakuudet – mitä ne ovat ja miksi niitä tarvitaan?

Lainaa hakiessa yksi keskeinen käsite on vakuus. Lainan vakuudet ovat lainanantajan turva siitä, että laina maksetaan takaisin. Erityisesti suuria lainasummia, kuten asuntolainoja, myönnettäessä lainanantaja vaatii usein vakuuden, mutta on olemassa myös vakuudettomia lainoja. Tässä artikkelissa käymme läpi mitä vakuudet ovat, miten ne toimivat ja milloin niitä tarvitaan.

Miten lainan vakuudet toimivat?

Lainan vakuus tarkoittaa omaisuutta tai muuta taloudellista vakuutta, jonka lainanottaja asettaa pantiksi lainan takaisinmaksun varmistamiseksi. Mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa sovitusti, lainanantajalla on oikeus realisoida vakuus, eli myydä se ja kattaa myynnistä saadulla summalla jäljellä oleva lainasumma.

Vakuuden tarkoitus on pienentää lainanantajan riskiä. Koska vakuus toimii turvana, vakuudelliset lainat ovat yleensä edullisempia kuin vakuudettomat lainat. Pankit ja muut rahoituslaitokset voivat tarjota vakuudellisia lainoja matalammalla korolla ja paremmilla ehdoilla, koska niillä on varmuus siitä, että lainasumma voidaan kattaa vakuuden kautta.

Yleisimmät lainan vakuudet

Vakuudeksi kelpaavan omaisuuden on oltava sellaista, jolla on selvästi määriteltävissä oleva arvo ja jonka realisointi on mahdollista. Seuraavassa on yleisimpiä vakuustyyppejä:

1. Kiinteistöt ja asunnot

Asunnot ja muut kiinteistöt ovat yleisin lainan vakuus, erityisesti asuntolainoissa. Pankki voi hyväksyä vakuudeksi esimerkiksi 70-75 % asunnon markkina-arvosta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos omistat velattoman 100 000 euron arvoisen asunnon, pankki voi antaa 70 – 75 000 euron lainan asuntovakuudellisena tätä asuntoa vastaan. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa, pankilla on oikeus ottaa asunto haltuunsa ja myydä se lainan kattamiseksi.

2. Sijoitusvarallisuus

Osakkeet, sijoitusrahastot ja muut arvopaperit voivat toimia lainan vakuutena. Tämäntyyppinen vakuus on yleinen erityisesti sijoittajien ja yritysten lainoissa. Vakuusarvo riippuu sijoitusten markkinahinnasta ja niiden volatiliteetista. Esimerkiksi isojen pörssiyhtiöiden osakkeiden osalta niiden vakuusarvo on usein 50% niiden markkina-arvosta.

3. Ajoneuvot

Auto, vene tai muu ajoneuvo tai työkone, kuten kauhakuormaaja, voi toimia vakuutena esimerkiksi autolainassa. Pankki tai rahoitusyhtiö voi myöntää lainaa ajoneuvon arvon perusteella, mutta vakuusarvo on yleensä alempi kuin markkina-arvo, sillä ajoneuvot menettävät arvoaan ajan myötä.

4. Takaukset ja henkilötakaukset

Lainan vakuutena voi toimia myös henkilökohtainen takaus, jossa toinen henkilö (esimerkiksi sukulainen) sitoutuu maksamaan lainan, jos ensisijainen lainanottaja ei siihen kykene. Yrityslainoissa yleinen muoto on omistajan henkilökohtainen takaus.

5. Muut vakuudet

Vakuudeksi voidaan joissain tapauksissa käyttää myös esimerkiksi:

• Säästötiliä
• Panttikirjoja
• Yrityksen liiketoiminnan varoja tai saatavia

Lainan vakuuden arvo ja lainan määrä

Lainan vakuudella on tietty arvo, mutta pankki ei yleensä hyväksy koko vakuuden arvoa lainan vakuudeksi. Esimerkiksi asuntolainassa vakuusarvo on yleensä noin 70-75% asunnon todellisesta markkina-arvosta. Jos vakuus on pääasiassa sijoitusvarallisuutta, pankki saattaa hyväksyä vain 50% arvopapereiden arvosta.

Tämän vuoksi lainaa hakiessa on hyvä tiedostaa, että vakuuden koko ei välttämättä vastaa lainan kokonaissummaa, vaan lainan määrä riippuu vakuuden arvosta ja lainanantajan hyväksymästä vakuusarvosta.

Milloin lainan vakuudet eivät ole tarpeen?

Kaikki lainat eivät vaadi vakuuksia. Esimerkiksi:

• Pienet kulutusluotot ja joustoluotot ovat usein vakuudettomia.
• Pikalainat ja luottokorttiluotot myönnetään ilman vakuuksia.
• Hyvä luottoluokitus voi mahdollistaa suuremmankin vakuudettoman lainan.

Vakuudettomat lainat ovat yleensä kalliimpia kuin vakuudelliset, koska ne ovat lainanantajalle suurempi riski. Korko on tyypillisesti korkeampi, ja lainaehdot voivat olla tiukemmat.

Riskit ja huomioitavat asiat

Vakuudellisen lainan suurin riski on se, että jos lainaa ei pysty maksamaan, voi menettää vakuutena olevan omaisuuden. Esimerkiksi asuntolainassa pankilla on oikeus realisoida asunto, jos lainan takaisinmaksu ei onnistu.

Ennen vakuudellisen lainan ottamista kannattaa arvioida:

• Onko lainan takaisinmaksu varmasti mahdollista?
• Mikä on vakuuden arvo ja vakuusarvo?
• Mitä vaihtoehtoja on, jos taloudellinen tilanne heikkenee?

Yhteenveto: lainan vakuudet

Lainan vakuudet ovat keskeinen osa rahoitusjärjestelmää, ja ne voivat auttaa saamaan edullisempia lainaehtoja. Vakuuksia tarvitaan erityisesti suurissa lainoissa, kuten asuntolainoissa. Vakuudettomat lainat ovat mahdollisia, mutta ne ovat yleensä kalliimpia ja ehdoiltaan tiukempia.

Kun harkitset lainaa, on hyvä ymmärtää vakuuden merkitys ja riskit. Vakuudellisen lainan ottaminen on suuri päätös, joten siihen kannattaa valmistautua huolellisesti.

Lue myös:

Miten paljon saan lainaa?

Kulutusluottojen yhdistelylaina – kannattaako se?