Yhdistelylaina – säästä rahaa, näin kilpailutat

Milloin yhdistelylaina on ajankohtainen? Moni on huomannut, että useiden kulutusluottojen hallinta voi käydä raskaaksi. Erilaiset maksuaikataulut, korkotasot ja kuukausierät voivat aiheuttaa stressiä ja vaikeuttaa talouden hallintaa. Ratkaisuna voi olla yhdistelylaina, joka kokoaa kaikki erilliset kulutusluotot yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina tarkoittaa lainaa, jolla maksetaan pois olemassa olevat kulutusluotot, jolloin jäljelle jää vain yksi laina maksettavaksi. Tämä yksinkertaistaa talouden hallintaa ja voi usein johtaa edullisempiin ehtoihin, kuten alhaisempaan korkoon tai pidempään takaisinmaksuaikaan.

Lue myös: Miten paljon saan lainaa?

Miksi yhdistellä kulutusluotot yhdistelylainalla?

1. Korkokustannusten ja kuukausierien pienentäminen yhdistelylainan avulla

Useiden pienten lainojen korot voivat olla korkeita, ja yhdistämällä ne yhdeksi lainaksi voi saada paremman korkotason. Tämä voi pienentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja, jolloin rahaa jää muuhun tai lainaa voi lyhentää nopeammin. Yleensä isommalle lainalle voi saada paremman koron, mutta myös erilaisten kiinteiden kulujen väheneminen auttaa. Monesti jokaisella lainalla on jonkinlainen lainan- tai tilinhoitomaksu ja vaikkapa viiden lainan korvaaminen yhdellä vähentää kuluja, vaikka korko olisi tismalleen sama.

2. Talouden hallinnan yksinkertaistaminen yhdistelylainan avulla

Yksi laina on helpompi hallita kuin useat erilliset lainat. Tämä vähentää riskiä unohtaa maksueriä ja helpottaa budjetointia. Mitä useampi laina, sitä hankalampi on muistaa jokaisen lainan kuukausierää, eräpäivää jne. Yhden kanssa arki helpottuu.

3. Parempi maksuaikataulu yhdistelylainan avulla

Yhdistelylainan avulla voi neuvotella itselleen sopivamman takaisinmaksuaikataulun, joka vastaa paremmin omaa taloudellista tilannetta. Neuvottelu on myös helpompaa yhden lainaajan kanssa verrattuna siihen, että säätäisi viiden tai jopa kymmenen eri lainaajan kanssa maksuaikatauluista ja muista ehdoista.

Lue myös: Miten paljon lainaa voin saada tuloihini nähden?

Milloin yhdistelylaina ei ole hyvä vaihtoehto?

• Korkeammat kustannukset – Jos yhdistelylainan ehdot eivät ole edullisemmat kuin nykyisten lainojen, yhdistäminen ei välttämättä ole järkevää. Kilpailuttaminen auttaa selvittämään hintatason.
• Heikko taloudellinen tilanne – Jos taloudellinen tilanne on jo valmiiksi heikko, uusi laina voi pahentaa tilannetta. Näin voi käydä, jos kulut ovat korkeammat tai uuden lainan summa on suurempi kuin aikaisempien pienten lainojen yhteenlaskettu summa.
• Kulutustottumukset – Jos velkaantuminen johtuu hallitsemattomasta kulutuksesta, yhdistelylaina ei ratkaise perimmäistä ongelmaa, vaikka se voikin helpottaa tuskaa matkan varrella.

Miten yhdistelylainan voi hakea?

1. Lainantarjoajat yhdistelylainalle

Suomessa yhdistelylainoja tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset. He tekevät tarjouksen yhdestä lainasta, johon yhdistetään kaikki nykyiset lainat. On suositeltavaa kilpailuttaa eri tarjoajat löytääkseen itselleen parhaan vaihtoehdon. Kilpailutusta voi tehdä lainavertailu- ja kilpailutuspalveluiden kautta.

2. Vaatimukset yhdistelylainalle

Lainantarjoajat arvioivat hakijan luottotiedot, tulot ja velkasuhteen ennen lainan myöntämistä. Hyvät luottotiedot ja vakaa tulotaso parantavat mahdollisuuksia saada laina edullisin ehdoin. Oli tilanteesi mikä tahansa, voit kilpailuttaa lainasi ja katsoa millaisia tarjouksia saat, kilpailuttaminen ei maksa mitään.

3. Hakuprosessi yhdistelylainalle

Hakemus tehdään verkossa. Tarvittavia tietoja ovat muun muassa nykyiset lainat, tulotiedot ja mahdolliset vakuudet.

Lue myös: Miten kilpailuttaa laina ja saada paras tarjous?

Yhdistelylainan riskit

• Velkaantumisen lisääntyminen – Jos yhdistelyn jälkeen jatkaa hallitsematonta kulutusta, velkaantuminen voi kasvaa entisestään. Tämä voi johtaa ongelmien kumuloitumiseen ja luottotietojen menetykseen.
• Pidempi laina-aika – Vaikka kuukausierät pienenevät, pidempi laina-aika voi lisätä kokonaiskustannuksia. Tämä on kaksiteräinen miekka, sillä pienempi kuukausierä voi helpottaa taloudenpitoa, vaikka lainan korkokulut silti kasvavat pitkällä tähtäimellä.
• Lainaehtojen ymmärtäminen – On tärkeää ymmärtää lainan ehdot ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Milloin yhdistelylaina on järkevä ratkaisu?

Yhdistelylaina on hyvä vaihtoehto, kun:

• Se auttaa pienentämään korkokuluja ja selkeyttämään talouden hallintaa.
• Hakijalla on riittävä maksukyky uuden lainan hoitamiseen.
• Se ei johda velkaantumisen jatkumiseen, vaan tarjoaa kestävän ratkaisun.

Muista: Yhdistelylaina ei ole ratkaisu, jos velkaantumisen syynä on jatkuva yli varojen eläminen. Tällöin ensisijainen tavoite on oman talouden hallinnan parantaminen.

Lue myös: Miten hallita omaa taloutta tehokkaammin?

Yhteenveto: yhdistelylaina

Yhdistelylaina voi olla tehokas työkalu talouden hallintaan, mutta se ei ole oikotie onneen. Vastuullisen lainan vinkkejä kannattaa lukea myös Takuusäätiön sivuilta.  Huolellinen suunnittelu, realistinen arvio omasta maksukyvystä ja tarvittavat muutokset kulutuskäyttäytymiseen ovat avain onnistumiseen.